El sector inmobiliario en España, alquiler y compra de casas, pisos u oficinas, se ha vuelto a reactivar tras sufrir una contracción en el volumen de facturación durante varios años consecutivos. Consecuencia de la crisis: se desplomaron los precios, miles de empresas del sector cerraron y decenas de miles de empleos y el sueño de muchos ahorradores e inversores se esfumaron. Y la banca, expuesta al ladrillo, fue de las primeras en conocer de primera mano el concepto 'desconfianza' en una recesión económica. 

Seguro que conoces decenas de testimonios de personas y familias que se dieron de bruces con la explosión de la burbuja inmobiliaria y tuvieron que abandonar la casa de sus sueños. Todo, con la finalidad de volver a tener un sueldo y empezar de cero. ¿En qué se equivocaron los que se arruinaron? ¿Calcularon bien sus números para afrontar los gastos mensuales de la hipoteca? ¿Se asesoraron correctamente? ¿Cuántos españoles hicieron el cuento de la lechera a la hora de comprar una casa en Alicante o un apartamento en Benidorm, por ejemplo, como segunda residencia cuando todavía no tenían pagada la vivienda habitual?

En Sueldos Públicos te hemos explicado que tanto diputados como senadores cobran una indemnización, además del sueldo, libre de impuestos, para costear los gastos de manutención y alojamiento. Este año, Son 14 pagas de 1.842 euros para los parlamentarios de provincias. Para los de la circunscripción de Madrid son unos 879. Y eso se cobra sí o sí, no pueden renunciar a ello. Su asignación constitucional básica es de 2.842 euros brutos. 14 pagas. Hay diputados que comparten piso en la capital con compañeros de partido. Otros han reconocido en público que usaban la indemnización para pagar la hipoteca de la vivienda que se compraron en Madrid. ¿Te imaginas poder disponer de esa cantidad, exenta de tributación, para pagar los gastos de tu crédito hipotecario? Sería como si te tocara la lotería.

Pues bien, a la hora de analizar la hipoteca que más nos conviene, debemos valorar no solo la capacidad de pago actual, si no también la futura. Un ejemplo. Un diputado o un concejal puede estar cuatro años cobrando un sueldo que nos puede parecer abultado, pero si no repite en el cargo, lo expulsan, acaba detenido porque ha robado, se va a la empresa privada o cesa y deja de percibir un salario que ya no le permite tener el nivel de vida que llevaba, debe replantearse sus ingresos y gastos.

Lo ideal es que la cuota mensual de amortización no supere un determinado porcentaje de nuestros ingresos netos, después de impuestos. Normalmente es un 30%, pero, la recomendación es que no pase nunca del 25%. Eso puede amortiguar incrementos repentinas del Euribor que desde hace más de un año está en números negativos y da un respiro a las economías familiares. Pero no siempre ha sido así.

Este margen debe mantenerse para seguir cumpliendo con nuestras obligaciones y prever imprevistos: la compra de un coche porque una avería grave ha inutilizado el actual; los impuestos de una herencia imprevista o reparaciones en tu casa que el seguro tarda en abonar. Imagina que esta última circunstancia obliga a toda tu familia a alquilar un piso en Elche hasta que las obras en la vivienda de Alicante estén finalizadas. Y ponte en lo peor. Imagina que te despiden o que un cliente se demora más de la cuenta y te deja un descubierto de varios miles de euros. Aunque puedas disfrutar algunos meses de la prestación por desempleo, métete en la cabeza que tu capacidad de consumo mermará. La planificación te ayudará a sortear mejor las adversidades.

Una buena noticia. Si compraste casa antes de 2013, enhorabuena. Puedes desgravar por tu vivienda en la declaración de la renta a razón de un 15% de lo que aportaste sobre una base máxima de 9.040 euros al año. Esto hace que el ahorro fiscal máximo sea de 1.356 euros menos en el IRPF. En caso de que hayas pagado menos de esa cantidad por tu hipoteca y tu economía te lo permita, cubrir la diferencia te permitirá optimizar tu IRPF.

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